Un programa de previsión social

El programa del Seguro Social ha sido la base del retiro de la mayoría de los estadounidenses desde su inicio hace más de 68 años, y además de los beneficios de jubilación ofrece apoyo financiero para muchas familias de trabajadores que han quedado inhabilitados para seguir trabajando por causa de un accidente laboral o para dar apoyo financiero a familias en las que el proveedor primario fallece.

Por Elianne E. González (© Copyright 2005, Power Content Inc.)

Para la Oficina de Seguro Social el programa del Seguro Social es una manera de garantizar el bienestar de los trabajadores cuando más vulnerables son, cuando llegan a la vejez: “En los años 30, ser viejo significaba frecuentemente ser pobre; muchas personas de ambos sexos confrontaban lo que llegó a llamarse ‘el horror absoluto de una vejez sin un centavo y sin esperanza’. La ley de Seguro Social de 1935 llegó a cambiar todo eso.” (1)

También se puede leer en un recuento histórico de la Oficina del Seguro Social que cuando el presidente Franklin Delano Roosevelt firmó la ley original dijo, "La civilización de los últimos cien años, con sus increíbles cambios industriales, ha tendido a hacer la vida más y más insegura. Los jóvenes han empezado a temer lo que será de ellos cuando les llegue la vejez".

Según estadísticas del SS solamente el 11% de la población están en la pobreza: “La gente sabe que tendrán una base de ingresos fija cuando se jubilen.” Pero debido a que hoy día tenemos mejores servicios médicos y podemos disfrutar de una expectativa de vida mayor, las necesidades para vivir en el período de jubilación también han aumentado.

Los expertos financieros y el Seguro Social recomiendan que el cheque del SS no sea el único fondo de tu jubilación. Debe ser sólo una parte de un plan de tres: El Seguro Social, un plan particular de pensiones (que en muchos casos hoy en día se limita a los planes  401(k) o cuentas IRA) y ahorros personales.

El promedio del cheque mensual del Seguro Social de una pareja jubilada hoy es de alrededor de 1,400 dólares. Las mismas estadísticas de la Oficina del Seguro Social indican que el beneficio del programa aporta cobertura en promedio de solo un 40% de los ingresos de los jubilados. Sin otro ingreso adicional, las posibilidades que los jubilados mantengan el nivel de vida que llevaban cuando trabajaban son pocas y a muchos los pone en posición de tener que depender de otros para su subsistencia.

¿Cómo funciona el Seguro Social?

El programa más conocido es el que provee de Beneficios por Retiro, pero hay otros dos beneficios, menos nombrados pero igualmente importantes: el Beneficio de  de Incapacidad y el Beneficio de Sobrevivientes. Estos programas dan apoyo económico para aquellos trabajadores que por accidente o enfermedad quedan incapacitados para trabajar o para las familias de trabajadores fallecidos, siempre y cuando estos trabajadores han aportado al sistema de previsión.

El aporte al programa del Seguro Social es obligatorio tanto para el empleador como para el empleado. El empleador aporta un 7.65% de tu salario bruto (6.2% para el seguro Social y 1.45% para Medicare). Como empleado tu aportas la misma cantidad de tu sueldo para un total del 15.5%.

Las personas que trabajan por su cuenta, de modo independiente (trabajadores autónomos) están obligadas a contribuir al Seguro Social el total del 15.5%, y lo hacen generalmente al final del año junto con su declaración de impuestos anual. Solo algunos empleados federales no están sujetos a hacer aportes al Seguro Social porque hacen aportes a otro tipo de programa especial para ellos.

Del dinero recolectado hoy se pagan los beneficios de los jubilados, incapacitados y familiares de empleados fallecidos actuales y el sobrante del dinero recopilado cada año se acumula en un fondo conocido como el Social Security Trust Fun (SSTF).

Durante los primeros años del programa, el dinero aportado por los trabajadores activos pagaba de sobra los gastos de los jubilados y otros beneficiarios, así que el dinero adicional ayudó a crear un SSTF fuerte y que genera a su vez dinero en la forma de intereses. Para generar intereses el fondo invierte únicamente en instrumentos muy sólidos como son los bonos del tesoro del gobierno de los Estados Unidos con un rendimiento menor (cercanos al 4%) que otros instrumentos pero muy respaldados.

Con el tiempo y al crecer la cantidad de jubilados, el dinero de los trabajadores activos alcanza cada vez menos para sostener los gastos de los beneficiarios. Los beneficios de los jubilados van en aumento cada año al ritmo de la inflación, pero están sujetos a ajustes de las leyes de beneficios a medida que estas se emiten.

La Oficina del SS se ve por tanto obligada a tomar dinero del fondo SSTF. Las proyecciones son que si no hay cambios de ningún tipo en el sistema actual el fondo podría agotarse para el año 2042 (según las mismas proyecciones del Seguro Social). Si esto sucede, los jubilados del 2042 solo contarán con lo que generen los trabajadores activos en ese año para suplir sus pagos por beneficios. De allí que se comente cada vez más sobre los cambios que necesita el sistema del Seguro Social y que están actualmente en discusión.

Los beneficios de los retirados están calculados en base a una cantidad mínima de créditos que el trabajador deberá acumular en su vida laboral. El mínimo es 40 créditos y se pueden acumular hasta 4 créditos por año, por lo que cada trabajador deberá al menos hacerlo por 10 años. Cada año hay un mínimo de contribuir al programa para obtener cada crédito.  Para el 2001 eran necesarios generar 830 dólares para acumular un crédito; en 2004 se acumulaba un crédito por cada 900 dólares.

La cantidad de dinero que recibirás como beneficios de retiro está basada en el promedio de tus ingresos ganados durante la mayor parte de tu vida laboral, no solo los 10 años en los que acumulaste los créditos. La Oficina de Seguro Social promedio los 35 años en los cuales hayas obtenido los mayores ingresos. Si tienes menos de 35 años generando ingresos en Estados Unidos, te promediarán con cero los años que te falten para llegar a 35 años.

Los 65 años está considerada como la edad de retiro completa, pero no para todos… depende también del año en que naciste. Para las personas nacidas en 1937 o antes, la edad completa de retiro es 65 años. Para los más jóvenes va incrementando por meses hasta llegar a los que nacieron en 1960. Para los nacidos en 1960 y en adelante, deberán esperar a tener 67 años para retirarse con los beneficios completos.

Claro, si desean retirarse antes, pueden hacerlo a partir de los 62 años pero tendrán menores beneficios (menor dinero mensual) a los que esperan los 5 años adicionales.  La página del Seguro Social tiene una tabla y una calculadora que indica cuándo podrás jubilarte según tu fecha de nacimiento.

Cada año en los meses cercanos a tu cumpleaños la Oficina del Seguro Social envía un “estado de cuentas” con un estimado de lo que llevas acumulado bajo tu número de identificación. Es decir, es personalizado para cada individuo. En ese informe aparece el dinero que has ganado cada año que has trabajado y los aportes que has hecho cada vez. Si observas algún error u omisión contacta el número de teléfono que te ofrecen y con las copias de las formas W2 que cada año usas para hacer tus impuestos corrobora que el Seguro Social tenga los datos correctos de tus aportes.

Además el informe te indica cuantos créditos tienes acumulados y un ESTIMADO de cuanto sería tu cheque mensual si ya estuvieras en la edad de retiro. También te dice cuanto recibiría tu familia si falleces o si te encontraras incapacitado para seguir trabajando. ¡Pero cuidado! Son solo estimados, proyecciones, siempre y cuando no haya cambios en tu trayectoria laboral, no cambien las leyes del Seguro Social y exista el dinero en el Fondo SSTF para cuando tú te jubiles.

(1) Cita de la página Web del Seguro Social: http://www.socialsecurity.gov/espanol/brevehistoria.htm