Y porqué Mamá puede llegar a anciana en la pobreza…

Mamá, quien ha dedicado miles de horas de su vida a proveer y cuidar de sus hijos, esposo o padres, quién ha puesto siempre las necesidades de todos por delante de las propias y quien probablemente ha trabajado incansablemente en casa y empleada, sin desearlo, puede que se convierta en una anciana pobre.

Elianne E. González (© Copyright 2005, Power Content Inc.)

Todos tenemos una mujer importante en nuestras vidas. Esta puedes ser tú misma lectora, o ser la esposa, la hija o una amiga del lector, pero muy probablemente sea Mamá.

Es posible que Mamá no tenga ahorros para su retiro ni pensado hacer un plan aún

- Stan Ehrlich, presidente de una empresa dedicada a la administración de activos en Clinton, New Jersey, cita un estudio de la Universidad de Long Island que destaca “un 58% de las mujeres de la generación de la post-guerra (Baby Boomers) tienen en 401k activos valorados en menos de 10 mil dólares”. No hay que ser economista para anticipar que esa cantidad no alcanza para vivir mucho tiempo. Mamá podría ser una del 58%.

- Según un estudio del Instituto de Investigación de Beneficios de Empleados (Employee Benefit Research Institute) un 37% de mujeres cree que sus necesidades de ahorros para enfrentar el retiro son de hasta 250 mil dólares, mientras que un 17% cree necesitará entre medio y un millón de dólares. Un 12% de las entrevistadas dijeron que no sabían cuanto necesitarían ahorrar para su jubilación. Mamá podría tener un cálculo corto también.

- La Oficina del Censo de Los Estados Unidos (U.S. General Accounting Office and Bureau of Census) publica una estadística aún más triste: Casi tres cuartas partes de personas ancianas que viven bajo el nivel de pobreza en Estados Unidos son mujeres.

- Ya que durante su vida laboral las mujeres suelen recibir salarios menores que sus homólogo masculino (por lo tanto aportan menor contribución) sus ingresos por jubilación del Seguro Social suelen ser menores. Además, las viudas cuyos esposos eran beneficiarios del Seguro Social solo reciben dos terceras partes de lo que su esposo recibiría como jubilación en vida. Mamá pudiera no recibir suficiente del S.  Social.

- Estadísticamente las mujeres tienen tres veces mas probabilidades de quedar viudas que los hombres y la edad promedio de viudez para la mujer en Estados Unidos es alrededor de los 55 años. Ehrlich cita un estudio del Journal of Financial Planning (Diario de Planificación Financiera) indica que al menos un 50% de las viudas pobres hoy, no lo eran cuando su esposo vivía. Es posible que Mamá sobreviva al esposo por mucho.

¿Qué retos enfrentan las mujeres para crearse un fondo de retiro?

• Sus sueldos son menores al de los hombres. Las mujeres ganan 80 dólares por cada 100 que gana su homologo hombre. Sus aportes Seguro Social son menores, interrumpidos, con menores sueldos, o insuficientes para lograr los créditos mínimos de jubilación. Además con sueldos menores la flexibilidad de aportar a cuentas individuales de retiro o participar en planes 401k o pensiones es menor.
• La vida laboral de las mujeres está sujeta a múltiples interrupciones que pueden costarle promociones e ingresos adicionales como bonos y aumentos de sueldo. Por lo general sus ausencias se deben a ajustes familiares (nacimiento de los hijos, enfermedad de los padres, mudanzas del esposo). Según la revista Times de Mayo 7, 2000, mujeres encuestadas dijeron que en promedio pudieron haber dejado de percibir por esta razón unos 659 mil dólares en su vida laboral.
• En especial las mujeres hispanas colocan las necesidades familiares y de sus hijos por encima de las suyas. Muchas familias que no cuentan con planes de jubilación para los adultos, tienen planes de ahorro para la universidad de los chicos o cuentas IRA educacionales. La intención es loable, pero financiar el college del hijo antes de aportar fondos para la jubilación va en detrimento del hijo. Este, aunque tenga una carrera, se podría ver en la obligación de subvencionar la vejez de sus padres porque no cuenten con suficientes ingresos. Para estudiar hay préstamos y mecanismos especiales que favorecen a los jóvenes. Para el retiro no hay créditos.
• La expectativa de vida de las mujeres es mayor que la de los hombres: Se espera que ellas vivan en promedio más allá de los 79.9 años mientras que ellos en promedio viven hasta los 74.5 años. Además las mujeres tienen un 25% de posibilidades de vivir hasta los 90 años, lo que significaría que deberá sobrevivir muchos más años con un ingreso fijo, pequeño y seguro insuficiente para sus gastos y cuidados.
• Los gastos durante el retiro suelen ser mayores a los anticipados. La inflación y el aumento del costo médico consume gran parte de los ingresos de la pareja. Aunque muchas proyecciones estiman que los retirados gastarán menos durante su tiempo de retiro, la realidad demuestra que la mayoría gastan tanto como cuando trabajaban, pero en diferentes renglones, asiendo ahora salud y cuidados el mayor desembolso.
• El Seguro Social es insuficiente para sostenerlas en la jubilación. El promedio del cheque mensual del Seguro Social de una pareja jubilada hoy ronda los 1,400 dólares. La Oficina del Seguro Social indican que el beneficio del programa aporta cobertura en promedio de solo un 40% de los ingresos de los jubilados. Sin otro ingreso adicional, no será posible sostener el ritmo de vida que llevaban si trabajaban y las hace dependientes de otros para su subsistencia. Además, los pagos mensuales de pensiones individuales de las mujeres son en promedio 44% menos que de hombres.
• Las mujeres suelen tener un perfil más conservador para invertir. Ellas le dan más importancia a investigar y consulta antes de invertir, son consecuentes en seguir un plan a mediano y largo plazo, pero sus selecciones para invertir suelen ser más conservadoras. Buscan más preservar el capital que multiplicarlo. Es fácil que terminen con menor desempeño de sus inversiones que las inversiones masculinas que suelen ser más arriesgadas. Las mujeres favorecen instrumentos fijos como bonos del tesoro o de ahorros, de menor rendimiento a largo plazo.
• Las mujeres reciben servicios pobres de los corredores de bolsa/ inversiones. En una investigación de cuatro grandes empresas de corretaje en EE.UU. a raíz de fusiones se comparó el servicio otorgado a mujeres y hombres con idénticos parámetros de inversión (portafolio, riesgo, perfil). Los corredores invertían más tiempo con los inversores hombres, a quienes le ofrecían un rango más amplio de instrumentos de inversión que a las mujeres; a ellos los dirigían hacia instrumentos de inversión más arriesgados y buscaban mayoritariamente a clientes hombres.
• Las mujeres son más propensas a ser objeto de presiones y manipulaciones en temas de inversión cuando se ven vulnerables en casos de viudez o divorcio. Muchos corredores de inversiones aprovechan la confusión de la situación (viudez o divorcio) para presionarles ha tomar decisiones importantes y a veces irreversibles con respecto a inversión de los beneficios de un seguro de vida o de las decisiones judiciales después de un divorcio.
• Las mujeres reciben peor educación financiera que los hombres. Aunque hoy día es menos común, el consejo financiero de moda hace unos 30 años atrás era para la joven que se casara con un chico prometedor… Hoy, muchas situaciones ponen a la mujer al frente de sus finanzas familiares. Está estimado que por causa de divorcios y de viudez, entre 80 y 90% de las mujeres serán responsables de sus decisiones financieras en algún momento en su vida y estas afectarán su futuro financiero.
• El efecto del divorcio afecta la calidad de vida de las familias y limita la disposición de dinero para la jubilación de la mujer. Un estudio en California arrojó que las mujeres divorciadas con hijos menores de edad, durante el primer año del divorcio sufrieron una reducción del nivel de vida en un 75%, mientras que los hombres consiguieron un aumento de un 42%. Las familias separadas o divorciadas que tienen un promedio de ingresos anuales de $18.500. Para el año 2000 en EE.UU. un 34% de las familias monoparentales (es decir con un solo padre o madre) mantenidas por mujeres se encontraban en condiciones de pobreza y alrededor de un 50% de los hogares con hijos de divorcios quedan bajo niveles de ingreso de pobreza.

¿Cómo asegurarse un retiro digno y merecido?

1. Toda mujer debe conocer la realidad de cuánto necesitará haber ahorrado para mantenerse en el retiro cuando sea su momento. Hay muchas calculadoras que te permiten estimar el monto que necesitaras para retirarte, la mayoría en inglés. Prueba esta de MSN Money: http://moneycentral.msn.com/investor/calcs/n_retire/main.asp.  
2. Hay que averiguar cuanto sería un estimado de la pensión del Seguro Social visitando la página Web en http://www.ssa.gov/OACT/quickcalc/index-esp.html. También la Oficina de Seguro Social envía todos los años un resumen personalizado de lo cotizado anualmente. Los montos no serán alentadores, pero será útil que conozca con números que no será suficiente para su bienestar futuro.
3. Súper importante: se debe conocer la situación financiera actual completa. Ya sea que en la pareja aportan ingresos ambos o que ella aporta su parte en servicios como atender la casa, ella debe estar completamente informada de dónde, cómo y cuales son los activos – y pasivos – de la familia. Es muy triste y se presta para caer en manos de personas inescrupulosas si no conoce su realidad financiera. En el caso de enviudar o divorciarse sus derechos se verían afectados.
4. Reacomodar la prioridad de la jubilación. Aunque se comience de a poco, pero que sea enseguida: que desde ya hay que poner dinero en alguno de los planes de retiro del empleador y si no estás empleada que tu cónyuge aporte en tu nombre en una cuenta IRA.  En caso de cónyuges que no trabajan se puede abrir una IRA para estos; Permite que los cónyuges que no trabajan puedan invertir hasta $3,000 al año para su jubilación, libre de impuestos. En caso de un empleo de medio tiempo o trabajo temporal se puede abrir una cuenta SEP-IRA; esto es una cuenta creada y financiada por trabajadores autónomos.
5. Aprovechar las técnicas para “ponerse al día” (Catch up): El IRS permite aportar más dinero del límite regular establecido al año para los instrumentos de retiros que incrementan el ahorro en personas mayores de 50 años. Para personas mayores de 50 años, el máximo permitido para aportar a una cuenta 401(k) en 2005 es de 18.000 dólares. La cantidad extra o catch up amount (cantidad para ponerse al día) que en 2005 es de 4.000 aumentará $1.000 cada año hasta el 2008.
6. De igual manera hay un catch up amount para cuentas IRA a favor de las personas mayores de 50 años. En 2005 el monto máximo de $3.000 aumenta a $3,500 si la persona es mayor de 50 años.