Principal        Finanzas Personales        Pequeños  Negocios        Videos  
 

Opciones para pagar los estudios superiores

 

Opciones para pagar los estudios superiores

¿Sabías que el costo para los residentes de un estado de una carrera universitaria típica de cuatro años pudiera ser más de 50 mil dólares y que el costo de los gastos universitarios aumenta mucho más rápidamente que la inflación? Estos datos nada alentadores son un “abreojos” para quienes desean que sus hijos vayan a la universidad…

Por Elianne E. Gonzalez (© Copyright 2009, Power Content Inc.)

Según un informe del College Board, los costos universitarios aumentan más de un 6% anualmente, casi el doble del factor inflacionario y sólo en los últimos cinco años ¡ha aumentado un 30%! Para ilustrar mejor este aumento, la página Web de MetLife Consumer Education Centerexplica que, si un chico o chica asiste a la universidad este año, necesitará $58.000 para completar una carrera de 4 años en una universidad pública y a otro estudiante que entre cinco años después, le costará no menos de $74.000.

Como estas enormes cantidades de dinero no “aparecen” por arte de magia cuando los chicos se gradúan de bachillerato, es necesario conocer con tiempo cuáles son las opciones a las que pueden optar o tu como padre cómo puedes ayudar para facilitarles su futuro. Para ello, aquí hay un “inventario” de las opciones disponibles para que los chicos vayan a la universidad. Hay una amplia variedad y sólo sabiendo como funcionan podrás elegir la apropiada para tu situación.

Además, en las próximas entregas iré contando más detalles de cada una de ellas, sus ventajas y exigencias e inclusive cómo combinarlas. Estas son:

1. Becas y subvenciones: Existen las becas (scholarships) y subvenciones (grants) por mérito académico, talento musical, por excelencia deportiva, etc. Las becas no necesitan ser rembolsadas al finalizar la carrera. Pueden ser de origen gubernamental como la que otorga el gobierno federal a través del Student Financial Aid o Asistencia Financiera Estudiantil, de fondos estatales o de organizaciones privadas.

2. Préstamos estudiantiles subvencionados: Suelen ser programas especiales para aquellos estudiantes que no califican a becas. Por lo general, conllevan tasas de interés subvencionadas o se establecen condiciones de pago preferenciales, como posponer el pago de la deuda hasta terminar la carrera. Pueden ser otorgados a los padres o a los mismos estudiantes. Entre estos están los Préstamos Perkins, los Préstamos Stafford (con o sin subsidios), los Préstamos PLUS (que pueden salir a nombre de los padres) o los préstamos de consolidación, también del Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia (Programa FFEL). Para ver un cuadro completo de estos préstamos, lee la página 11 del panfleto disponible en este enlace (en español): http://studentaid.ed.gov/students/attachments/siteresources/FundingEduBeyondHighSchoolSp_0708.pdf.

3. Créditos educativos fiscales: Bajo ciertas condiciones de calificación, muchas familias de recursos limitados pudieran recibir descuentos fiscales o créditos por los gastos de educación superior de los chicos. Estos no te proveen del dinero en mano para costear la matrícula, libros o gastos relacionados, pero permiten que lo invertido en estudios pueda usarse como un descuento o crédito en la declaración fiscal. Son los Créditos Educativos Hope y Lifetime Learning Credit (LLC). Ver los enlaces a la página Web del IRS.

4. Planes educacionales con ventajas fiscales o Coverdell ESA: Son cuentas de ahorro o de inversión (dependiendo del vehículo usado para acumular los fondos: cuentas de ahorros, CD, fondos mutuos de inversión, etc.) que permiten acumular una cantidad de dinero máxima anual por dependiente – varía anualmente, por ejemplo en el 2007 es de $2.500–, cuyas ganancias se acumularán sin pagar los impuestos cada año ya que estos serán diferidos. Solían llamarse Cuentas IRA Educacionales (Educational IRA) porque funcionan similares a las Cuentas Individuales de Retiro o IRA. Para aprovechar al máximo el tiempo/inversión de estos planes deben comenzarse lo antes posible.

5. Los planes 529: Reciben el nombre del numeral de la ley que los creó e incluyen los planes de Pre-pago de Matrícula (Pre-paid tuition plans) y los Planes de Ahorro para la Universidad (collage savings plans).
Los Planes de Ahorro para la Universidad (collage savings plans). Son bastante flexibles y aunque hay diferencias según el estado que lo otorga, en general se caracterizan por:

  • Pueden usarse para ahorrar tanto para los chicos como para los padres.
  • Algunos estados permiten que se usen en universidades fuera del estado.
  • Los límites de contribuciones son amplios: una persona puede contribuir al plan de ahorros para otro individuo hasta 250.000 dólares.
  • Los instrumentos de inversión pueden ser fondos mutuos o inversiones bursátiles.
  • Los planes no garantizan el precio de la matrícula ni un rendimiento mínimo.
  • Ofrecen ventajas fiscales: permiten que las ganancias crezcan libres de impuestos y se puedan retirar sin pagar impuestos adicionales cuando se usan para gastos de estudios, aunque es posible que estas ventajas desaparezcan después de 12/31/2010.
  • También puede contribuir cualquier persona, no solo los padres o abuelos de los estudiantes, por lo tanto también facilita que el joven reciba el dinero como un regalo.

Planes Educacionales de Pre-pago de Matrícula (Pre-paid tuition plans): Son acuerdos que los padres, abuelos u otro familiar pueden adquirir - según el estado de residencia - para beneficio de un menor con el que paga, a precios actuales, por los costos futuros de la matricula, libros y gastos -o cualquier combinación de estos. Suele hacerse con pagos mensuales o anuales.  El precio a pagar por esta inversión está determinado por la cantidad de créditos que se obtienen, la edad y grado que cursa el futuro estudiante y los años que restan hasta que comience la universidad. Ese dinero se junta con el de otros inversores y lo invierten en instrumentos a largo plazo. Cuando tu hijo está listo para comenzar el college, sus fondos se transfieren a la institución para pagar las matrículas.
El monto mensual del programa varía y suele ser mucho más bajo si se comienza desde que los chicos son bien jóvenes o están en la primaria. De igual modo, si el estudiante recibiera una beca, el sistema universitario puede devolver el dinero aportado.

 

Elianne E. González es columnista, escritora y editora especializada en Finanzas Personales. © Copyright 2009, Power Content Inc. Prohibida su reproducción total o parcial. Para información adicional por favor dirigirse a Preguntas@saberdedinero.com

 

ENLACES RELACIONADOS O RECOMENDADOS

Copyright © 2008 Power Content Inc.